Em meio à alta da Selic, empréstimo com garantia de imóvel ganha força e permite ao proprietário continuar morando ou até alugando o bem.
No mercado imobiliário atual existem diversas formas de adquirir um imóvel: compra à vista, financiamento imobiliário, consórcio e programas governamentais, como o Minha Casa, Minha Vida. Além dessas opções, há também o Home Equity, uma modalidade de empréstimo que se destaca por oferecer juros mais baixos e prazos maiores em comparação com outras linhas de crédito.
Mas afinal, o que é Home Equity e por que ele tem crescido tanto no Brasil?
O termo vem do inglês e significa “patrimônio da casa”. Trata-se de um empréstimo em que o cliente oferece um imóvel já quitado como garantia de pagamento. O bem fica vinculado ao banco por meio da alienação fiduciária, um modelo que transfere a propriedade do imóvel para a instituição até que a dívida seja totalmente quitada. Essa segurança reduz o risco de inadimplência, permitindo que os bancos ofereçam condições mais vantajosas.
Com a alta dos juros, que encareceu modalidades como financiamento e crédito pessoal, o Home Equity surge como alternativa atrativa para quem já possui imóvel quitado. Além de permitir prazos de até 240 meses, é possível financiar até 60% do valor do imóvel.
Noé Santiago, CEO da ANIDEA, fintech especializada em crédito com garantia de imóvel, explica que o imóvel pode, inclusive, ser alugado normalmente durante o contrato, desde que o tomador esteja adimplente. “O imóvel continua sendo seu. Você segue utilizando normalmente durante todo o contrato”,
Segundo a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), o crédito com garantia de imóvel cresceu 45% no primeiro semestre de 2025, saltando de R$ 3,2 bilhões em 2023 para R$ 4,65 bilhões em 2024. Esse aumento está diretamente ligado à alta da Selic, que alcançou 15% ao ano, tornando modalidades como cheque especial e rotativo do cartão ainda menos acessíveis.
Ainda de acordo com especialista que reforça: o que ocorre é um registro no cartório de que o bem está alienado, portanto, é uma operação segura, com regras claras, e que preserva os direitos do morador.
“O imóvel continua sendo do cliente, que pode morar nele ou até alugá-lo, mas, ao mesmo tempo, serve como garantia do pagamento”, explica a Abecip.
✅ Vantagens do Home Equity
- Altos valores: empréstimos a partir de R$ 30 mil.
- Taxas menores: por ter o imóvel como garantia, os juros são mais baixos.
- Prazo longo: até 240 meses (20 anos) para quitar.
- Pula Parcela: clientes de bancos como o Itaú podem adiar até 2 parcelas seguidas por ano.
- Contratação digital: todo o processo pode ser feito online, sem burocracia.
🏠 Home Equity x Hipoteca: Qual a diferença?
No Brasil, a modalidade mais usada é o Home Equity com alienação fiduciária, considerada mais segura para bancos e clientes. Já a hipoteca, comum nos EUA, é um contrato em que o imóvel permanece no nome do proprietário, mas fica penhorado em caso de inadimplência. No Brasil, essa prática caiu em desuso, justamente porque a alienação fiduciária traz mais agilidade e segurança jurídica.
📌 Como contratar Home Equity (exemplo Itaú)
- Simule online: acesse o site ou app e preencha seus dados.
- Aguarde contato: aprovação pode sair em até 1h para valores até R$ 1,5 milhão e até 1 dia para valores maiores.
- Envie documentos: pessoais e do imóvel.
- Assine o contrato: após análise, o banco libera a CCB (Cédula de Crédito Bancário). O imóvel deve ser registrado em cartório.
- Receba o crédito: valor disponível em até 3 dias úteis.
❓ Dúvidas frequentes
1. Por que os juros são mais baixos?
Porque o imóvel garante o pagamento, reduzindo o risco para o banco.
2. Posso perder meu imóvel?
O banco analisa sua renda antes de aprovar. Se houver dificuldade, existe o recurso “Pula Parcela”. Só em casos de inadimplência prolongada pode haver retomada do bem — com possibilidade de renegociação antes.
3. Qual a diferença entre Home Equity, empréstimo com garantia e refinanciamento?
São o mesmo produto, apenas com nomes diferentes.
4. O imóvel precisa estar no meu nome?
Sim, apenas imóveis quitados em nome do solicitante podem ser aceitos.
5. Posso usar imóvel financiado?
Não. Apenas imóveis residenciais ou comerciais já quitados.
Conclusão
O Home Equity surge como uma solução moderna e eficiente para quem precisa de crédito com juros mais baixos e prazo estendido. Além de oferecer segurança ao banco, dá ao cliente a possibilidade de transformar seu patrimônio em oportunidades, sem abrir mão do uso do imóvel.
Para que possamos compreender melhor do que se trata o Home equity e como deve ser utilizado, entre outras dúvidas que você possa ter, convidamos os Diretores da Line Bank, Hélio Lima e Marlon Bento, para um bate papo bem esclarecedor sobre o assunto.
Entendendo o produto
- Para começar: afinal, o que é o crédito com garantia de imóvel, ou “home equity”?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – É uma modalidade de crédito, onde é utilizado um imóvel de qualquer natureza (ativo real) como garantia para obter empréstimo.
- Muitas pessoas ainda se perguntam: quem faz esse tipo de empréstimo precisa sair de casa?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Não é necessário sair do imóvel, pode alugar, emprestar ou arrendar o imóvel mesmo com a operação de crédito vigente.
- Como funciona o processo de alienação do imóvel e quais são as principais garantias jurídicas para o proprietário?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – O processo de alienação funciona da seguinte maneira: O devedor, tomador do crédito autorizado através do contrato a alienação do imóvel para a instituição financeira credora. O devedor continua sendo dono, tendo a posse e o direito de utilizar, no entanto a propriedade do imóvel fica alienada ao credor.
Crescimento e mercado
- Os números mostram que a procura pelo crédito com garantia de imóvel cresceu 45% no primeiro semestre de 2025. O que explica esse aumento tão expressivo?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – O aumento da taxa de juros básica do Brasil (Selic) tem impactado diretamente nas decisões de crédito dos tomadores. Num ambiente com taxas de juros maiores os tomadores de crédito, optam por procurar melhores condições de crédito. Dentre elas, hoje o Crédito com garantia de imóvel ou Home Equity é o mais interessante pois possibilita através de uma garantia que é o seu imóvel de qualquer natureza, acessar taxas mais baixas, prazos e carências diferenciados.
- A taxa Selic tem impacto direto nesse cenário. Pode explicar de que forma ela influencia a busca por essa modalidade?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – A taxa Selic é a taxa básica brasileira, através dela, podemos ter uma ideia de qualquer o custo inicial do dinheiro no mercado, quanto maior a taxa Selic mais caro para os bancos emprestarem este dinheiro aos tomadores. A taxa Selic é a taxa base da economia brasileira.
- Comparando com outros tipos de crédito, como cheque especial e rotativo do cartão, quais as principais vantagens do home equity?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Ter acesso a menores taxas, prazo e carência.
Na prática
- O imóvel dado como garantia pode ser alugado normalmente durante o contrato? Quais são os cuidados nesse caso?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Sim pode ser alugado, arrendado ou emprestado. Só não pode ser vendido. Os cuidados são fazer um bom contrato com quem irá utilizar para que os dois (locador e locatário) estejam protegidos e resguardados judicialmente.
- Quem pode solicitar esse tipo de crédito? Existe um perfil ideal de cliente?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Pessoas que possuam um imóvel de qualquer natureza (ativo real).
- Quais documentos são necessários para contratar esse empréstimo?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Documento de identidade, Comprovante de endereço, Certidão de estado civil, matrícula, IPTU, IRPF e extratos bancários.
- Em média, qual é o prazo de pagamento e quais são as taxas praticadas hoje no mercado?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Média de 60 a 240 meses. As taxas variam de 1,1% ao mês a 1,8% + IPCA.
Segurança e mitos
- Ainda existe muito receio de perder o imóvel em caso de imprevistos. Quais são os riscos reais para quem adere a essa modalidade?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Se o tomador porventura não conseguir honrar com seu compromisso de empréstimo com o imóvel, pode ter aumento dos juros, alguma outra penalidade que esteja em contrato e em última instância perder o seu bem. Mas, hoje através de seguro é possível que o tomador acione e possa ficar um bom tempo sem precisar desembolsar a parcela, o que será um fôlego para vir a se restabelecer financeiramente.
- Quais são os principais mitos ou dúvidas que você encontra quando fala sobre crédito com garantia de imóvel?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – São vários, mas, as principais são:
12.1 – Terei que deixar meu imóvel para o credor. Mito!
12.2 – Eu preciso comprovar renda para ter acesso ao crédito. Mito!
12.3 – Não posso estar no spc ou serasa. Mito!
12.4 – Não posso usar imóvel financiador para Home Equity. Mito!
12.5 – É muito burocrático. Mito!
12.6 – Só posso usar meu imóvel. Mito!
12.7 – Posso utilizar imóvel de terceiro. Verdade!
12.8 – Posso somar renda de terceiros. Verdade!
12.9 – As condições do crédito são mais favoráveis. Verdade!
- O processo de registro em cartório costuma gerar dúvidas. Como ele funciona e por que é considerado um fator de segurança?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – O processo de alienação fiduciária é uma segurança para os dois lados, tomador e devedor, pois ambos estão celebrando um contrato com um bem em comum. A alienação fiduciária parte de um contrato com o bem em garantia, cumprir exigência do cartório e averbar (anotar) na matrícula a operação de crédito.
Perspectivas
- Como você enxerga a evolução desse mercado no Brasil nos próximos anos?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Não há dúvida, que cada vez mais brasileiros irão utilizar esta modalidade para ter acesso a melhores condições de crédito. Segundo dados do banco central, até 2040 podemos chegar a 1,7 trilhão de crédito nesta modalidade. Atualmente estamos em torno de 26,8 Bi. O cenário é muito positivo para o crescimento desta modalidade.
- Para quem está endividado, o crédito com garantia de imóvel pode ser uma solução sustentável?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Com certeza, através de uma operação de crédito mais barata e com maior prazo, pode-se liquidar todas as suas dívidas e organizar sua financeira de uma maneira mais confortável.
- E para quem deseja investir, como o home equity pode ser uma estratégia de alavancagem financeira?
(Hélio Lima e Marlon Bento) – Sim é possível ter uma alavancagem financeira, através de uma operação de home equity, no entanto, só chamamos a atenção para o ponto que precisa ser muito bem pensado nesta estratégia pois, envolve um bem para alavancar outros negócios, estes precisam estar alinhados aos seus objetivos, para que não seja somente contraído uma dívida e não ter a rentabilidade esperada no futuro.
Referencias
ASSOCIAÇÃO BRASILEIRA DAS ENTIDADES DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO E POUPANÇA (ABECIP). Mercado de crédito imobiliário cresce 45% no 1º semestre de 2025. Disponível em: https://www.abecip.org.br/. Acesso em: 20 ago. 2025.
BRASIL. Ministério das Cidades. Programa Minha Casa, Minha Vida. Disponível em: https://www.gov.br/cidades/. Acesso em: 20 ago. 2025.
Crédito com Garantia de Imóvel (Itaú). O que é e como funciona o Home Equity. Blog Crédito com Garantia de Imóvel Itaú, 2024. Disponível em: https://blog.itau.com.br/credito-garantia-imovel/o-que-e-home-equity. Acesso em: 20 ago. 2025.
ITAÚ UNIBANCO. Empréstimo com garantia de imóvel – Home Equity. Disponível em: https://www.itau.com.br/. Acesso em: 20 ago. 2025.
Agradecimentos
Hélio Lima e Marlon Bento, Diretores da Line Bank
Noé Santiago – Anidea Soluções Financeiras
Economista
@anidea.br
+55 41 9652-5524
noe.santiago@anidea.com.br
Aroldo Glomb, da TODA Comunicação
